Ga door naar hoofdcontent
ArtikelenBaas over uw eigen hypotheek
hypotheek

Baas over uw eigen hypotheek

Maandag 26 april 2021

‘Ik moedig mensen echt aan om de baas te blijven over hun eigen woonsituatie’

Daphne van Empel

Uw hypotheek aflossen of oversluiten? Of toch overwaarde benutten? Wat voor u het beste is, weet u alleen zelf. Financieel adviseur Daphne van Empel legt uit welke keuzes u kunt maken.

image

Geen zorgen: dit artikel gaat niet over de kleine lettertjes. Of over ingewikkelde financiële producten en waarom u daarvoor zou moeten kiezen. Dit artikel bevat ook geen financieel advies. Simpelweg omdat elke situatie anders is en omdat iedereen met een koopwoning andere voorkeuren heeft als het gaat om financiën. Daarom moedigt Daphne van Empel iedereen aan om zich in zijn of haar eigen financiële situatie te verdiepen, ook – of misschien wel juist – als u dat nog nooit eerder heeft gedaan. Van Empel is financieel adviseur bij Just Trust en merkt dat mensen soms een beetje angstig worden als het gaat over hun hypotheek. ‘Maar dat hoeft helemaal niet. Het begint allemaal met weten wat de situatie nu is en vervolgens met nadenken over de mogelijkheden die er zijn.’

Inzicht in hypotheek

Eerst maar eens naar dat eerste: financieel inzicht in de huidige situatie. Ook als u gewoonlijk niet degene bent die zich thuis met de financiën bezighoudt is het fijn om dat inzicht te hebben. Om mee te kunnen praten over uw financiële toekomst, maar ook omdat u er zomaar alleen voor kunt komen te staan. Als u net belastingaangifte heeft gedaan, heeft u uw gegevens waarschijnlijk nog bij de hand. In het jaaroverzicht van de bank staat wat uw saldo begin en eind vorig jaar was. ‘Zo kunt u zien hoeveel spaargeld u heeft en hoeveel u daarvan afgelopen jaar heeft gebruikt’, tipt Van Empel. ‘Daarnaast kunt u in uw aangifte terugzien hoeveel hypotheek u nog heeft en op de website www.wozwaardeloket.nl de actuele WOZ-waarde van uw woning vinden.’ 

Uw woontoekomst

Als u weet wat uw huidige financiële situatie is, luidt de vervolgvraag: welke woontoekomst heeft u in gedachten? Wilt u in uw huidige woning blijven wonen, maar is daarvoor nog een grote verbouwing nodig? Wilt u naar een toekomstbestendig appartement verhuizen? Of woont u daar misschien al? Sommige mensen willen zeker weten dat ze ergens kunnen blijven wonen – zelfs als ze honderd worden. Anderen willen liever nu wat meer te besteden hebben en kijken over tien jaar wel weer verder. ‘De financiële situatie in combinatie met de gewenste woontoekomst zou moeten bepalen wat voor keuzes mensen maken’, zegt Van Empel. Het is verstandig om daarover na te denken, nog voordat u met een financieel adviseur in gesprek gaat. Zo komt u goed beslagen ten ijs. Samen met Van Empel bekijken we twee situaties die veel voorkomen. 

Situatie 1:

U heeft een koophuis met een hoge hypotheek en wil de risico’s hiervan beperken. 

Het is verstandig om inzichtelijk te maken om welke risico’s het gaat. Het belangrijkste is dat u nu en in de toekomst de hypotheeklasten kuntblijven betalen. Stel dat u door veranderingen op de woningmarkt straks meer hypotheek heeft dan uw huis waard is. Ook is er het risico dat u, als u nu samenwoont met een partner, er straks alleen voor komt te staan en maandelijks niet meer voldoende geld binnenkrijgt om de hypotheek te kunnen betalen. Wanneer u een lijfrente ontvangt geldt daarvoor het langlevenrisico: vaak krijgt u zo’n lijfrente niet langer dan twintig jaar en valt er dus na die periode een deel van uw inkomen weg. Het is verstandig om daarop voorbereid te zijn. 

Hypotheek aflossen

Hoe? Bijvoorbeeld door af te lossen. ‘Als u geld op uw spaarrekening heeft staan, levert dat momenteel weinig rente op. U kunt een deel van dat bedrag daarom gebruiken om wat af te lossen’, zegt Van Empel. ‘Zo worden uw maandlasten lager. Maar doe dat niet klakkeloos: als u een grote verbouwing wilt doen of als u nog samen bent en een van u komt te overlijden, dan is het ook prettig als dat geld nog op de spaarrekening staat. Zorg ervoor dat u niet al uw geld in de stenen stopt en hou vermogen beschikbaar voor de leuke dingen van het leven.’

Verhuizen

Als u de risico’s wilt beperken kunt u ook verhuizen. Met de opbrengst van de verkoop koopt u een goedkopere woning of gaat u huren. ‘Het is dan wel zaak om uit te rekenen of u met huren op lange termijn niet duurder uit bent. De huren stijgen namelijk meestal met minimaal de inflatie, terwijl de woonlasten bij een koopwoning min of meer gelijk blijven.’ 

Situatie 2: 

U heeft een koophuis met nog vrij weinig hypotheek en wilt maandelijks wat meer te besteden hebben.

Veel ouderen hebben jarenlang trouw hun hypotheek afgelost en moeten het nu doen met een klein pensioen. U heeft wel vermogen, maar dat zit in het huis. Wat nu? Als u nu nog veel rente betaalt, kunt u bijvoorbeeld uw hypotheek laten oversluiten. U betaalt dan weliswaar een boeterente, maardeze is in sommige gevallen aftrekbaar van de belasting. Of het oversluiten van uw hypotheek zinvol is kan uw huidige hypotheekverstrekker of een financieel adviseur voor u uitrekenen. 

Overwaarde

Een andere mogelijkheid is om de overwaarde te benutten. Dat kan in veel situaties door de hypotheek te verhogen. ‘Als u een lening heeft voor minder dan de helft van de waarde van uw woning, dan hoeft u niet af te lossen. U betaalt voor het bedrag dat u extra leent en dus gewoon op uw rekening gestort krijgt alleen wat rente.’ Niet zo lang geleden hielp Van Empel bijvoorbeeld een echtpaar dat acht jaar geleden een appartement had gekocht. In die tijd veranderde hun pensioen niet, maar ze wilden profiteren van de huidige lage rente en extra vermogen beschikbaar hebben voor grotere en onverwachte uitgaven. ‘Voor hen bleek de beste oplossing om hun hypotheek over te sluiten en meer te gaan lenen’, vertelt van Empel. ‘Doordat de waarde van hun appartement was gestegen konden ze 65.000 euro meer lenen, tegen een lagere rente. Nu hebben ze voor een paar tientjes per maand extra een hele fijne buffer en de zekerheid van een gelijkblijvende maandlast voor de komende twintig jaar. Kortom, financiële rust.’ 

Opeet- of verzilverhypotheek

Sommige geldverstrekkers spelen op deze situatie in met allerlei ingewikkelde financiële producten. U heeft misschien al eens gehoord van de opeet- of verzilverhypotheek. Van Empel is daar geen fan van. ‘Dit zijn relatief dure hypotheken en vrij ingewikkeld, terwijl er vaak in combinatie met de huidige hypotheek ook extra ruimte kan worden gecreëerd. Laat u zich dus vooral goed informeren als u zo’n hypotheek overweegt. Ik moedig mensen echt aan om de baas te blijven over hun eigen woonsituatie.’ 

In drie stappen grip op uw woonfinanciën

1. Bekijk wat uw huidige situatie is. Gebruik het jaaroverzicht van uw spaarrekening, bekijk hoeveel hypotheek u nog heeft en kijk op www.wozwaardeloket.nlnaar de waarde van uw huis. Op www.mijnpensioenoverzicht.nlkrijgt u inzicht in uw inkomsten uit uw pensioen.

2. Denk na over uw woontoekomst. Wilt u blijven wonen waar u nu woont? Is er daarvoor een verbouwing nodig? Of wilt u liever verhuizen naar een appartement? En wat als u of uw partner vroegtijdig overlijdt?

3. Bespreek de mogelijkheden met een financieel adviseur en maak uweigen woonwensen kenbaar. Een aanpassing van de hypotheek kan een oplossing zijn, maar is zeker geen doel op zich.

Daphne van Empel is financieel adviseur en startte in 2017 haar bedrijf Just Trust in Vught. Klanten kunnen bij haar terecht voor adviezen rondom financiële planning, vermogen en hypotheken. Ook werkt ze via Team 180 nauw samen met juridische en fiscale specialisten, waardoor haar klanten bij één loket alles kunnen regelen. Hiervoor was Van Empel twintig jaar accountmanager bij de Private Banking-afdeling van de Rabobank. Kijk voor meer informatie op www.justtrust.nl en www.team180.nl